Wie kommt ein KFZ Beitrag zustande?

Wie kommt ein Kfz Beitrag zustande? Was fliest alles in so einen Beitrag, hier folgt eine Zusammenfassung, als kleine Erinnerung. 

Ein Kfz-Versicherungsbeitrag setzt sich aus mehreren Bestandteilen zusammen. Der größte Anteil, etwa 60 %, fließt in die Deckung von Schäden, wie z. B. Haftpflicht- oder Kaskoschäden. Rund 30 % des Beitrags werden für Verwaltungskosten verwendet, die den Betrieb der Versicherungsgesellschaft decken. Weitere 5–10 % entfallen auf Vertriebskosten, die beispielsweise für Vermittler oder Makler anfallen. 

Obwohl die grundlegende Kalkulation von Kfz-Versicherungsbeiträgen bei allen Versicherern ähnlich aufgebaut ist, gibt es mehrere Gründe, warum die Preisspannen dennoch so unterschiedlich ausfallen können:

1. Risikobewertung und individuelle Schadensstatistiken: Jeder Versicherer hat eigene Schadensstatistiken und unterschiedliche Modelle zur Risikobewertung. Diese unterscheiden sich darin, wie stark bestimmte Faktoren wie das Fahreralter, die Regionalklasse oder das Fahrzeugmodell gewichtet werden. So kann ein Versicherer in einer bestimmten Region mehr Schäden verzeichnen als ein anderer und wird entsprechend höhere Beiträge verlangen.

2. Unternehmensinterne Kostenstrukturen: Verwaltungskosten können von Versicherer zu Versicherer variieren. Ein größerer oder effizienter aufgestellter Versicherer kann in der Lage sein, seine Verwaltungskosten geringer zu halten und somit günstigere Prämien anzubieten. Kleinere oder spezialisierte Versicherer haben oft höhere Kosten, die sie an den Kunden weitergeben müssen.

3. Vertriebskanäle und Maklerprovisionen: Versicherer, die stark auf externe Makler setzen, haben möglicherweise höhere Vertriebskosten. Direktversicherer, die ihre Produkte ausschließlich online oder ohne Vermittler anbieten, können diese Kosten einsparen und den Preisvorteil an den Kunden weitergeben.

4. Zielgruppen und Marktstrategie: Versicherer verfolgen unterschiedliche Marktstrategien. Einige Versicherer bieten aggressive Preismodelle an, um gezielt Neukunden zu gewinnen, während andere auf Bestandskunden und umfassenden Service setzen, was höhere Beiträge rechtfertigen kann. Auch Rabatte für bestimmte Berufsgruppen oder Umweltthemen (z. B. Elektrofahrzeuge) spielen eine Rolle.

5. Zusatzleistungen und Deckungsumfang: Die enthaltenen Leistungen unterscheiden sich häufig zwischen den Anbietern. Einige Versicherer bieten Basisprodukte zu sehr günstigen Preisen an, die nur das Nötigste abdecken, während andere umfangreiche Zusatzleistungen wie Pannenhilfe, Schutzbriefe oder erweiterte Kasko-Leistungen in ihre Tarife integrieren. Diese Unterschiede im Leistungsumfang führen zu erheblichen Preisunterschieden.

6. Schadenfreiheitsrabatte: Jeder Versicherer behandelt die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) etwas anders. Einige bieten größere Rabatte bei höheren SF-Klassen an, während andere niedrigere Abschläge gewähren. Auch der Umgang mit Rabattrückstufungen nach einem Unfall kann sich unterscheiden.

7. Rückversicherungskosten: Versicherer sichern sich selbst über sogenannte Rückversicherungen ab, um hohe Schadensfälle abzufangen. Die Kosten dafür können je nach Anbieter stark variieren und werden in die Kalkulation der Prämien einbezogen.

Zusammenfassend ergibt sich, dass die Unterschiede in den Preisspannen weniger durch die Struktur der Beiträge, sondern durch die Art und Weise entstehen, wie jeder Versicherer Risikobewertung, Kostenstruktur, Marktstrategie und Leistungsumfang individuell gestaltet.

Merkmale:

Zu den fahrzeugbezogenen Merkmalen gehören der Fahrzeugtyp, das Fahrzeugalter und die Sonderausstattung. Teurere oder leistungsstarke Fahrzeuge führen zu höheren Beiträgen, ebenso wie besondere Ausstattungen. Ältere Fahrzeuge hingegen sind meist günstiger zu versichern, es sei denn, ihr Alter erhöht das Unfallrisiko.

Bei den Nutzungs- und Fahrerinformationen spielen der Zulassungsort, die Fahrleistung pro Jahr, das Fahreralter, die Anzahl der Fahrer und die Nutzung des Fahrzeugs eine Rolle. Der Wohnort bestimmt die Regionalklasse, die sich nach der Schadenshäufigkeit richtet. Mehr Kilometer pro Jahr bedeuten ein höheres Risiko. Jüngere oder ältere Fahrer sowie eine größere Anzahl von Fahrern führen zu höheren Beiträgen. Auch die Nutzung des Fahrzeugs, ob privat oder gewerblich, beeinflusst den Beitrag.

Der Versicherungsumfang wird durch die Schadenfreiheitsklasse, den Deckungsumfang, die Selbstbeteiligung und die Werkstattbindung bestimmt. Eine höhere SF-Klasse und Selbstbeteiligung senken den Beitrag, während der Umfang des gewählten Schutzes (Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko) den Beitrag entsprechend erhöht. Wenn der Kunde sich an Partnerwerkstätten bindet, kann das den Beitrag senken. 

Der Fahrerschutz ist ein wichtiger Zusatzbaustein, der die Person des Fahrers bei einem Unfall absichert. Dieser Schutz deckt Heilbehandlungskosten, Schmerzensgeld und Verdienstausfall, insbesondere bei Eigenverschulden des Fahrers, und kann den Beitrag leicht erhöhen.

Weitere Einflussfaktoren sind der Garagenstellplatz, die Berufsgruppe, die Umweltfreundlichkeit des Fahrzeugs und Telematik-Tarife. Fahrzeuge, die in einer Garage stehen, sind weniger Diebstahl gefährdet, was den Beitrag senkt. Einige Berufsgruppen erhalten spezielle Rabatte, und umweltfreundliche Fahrzeuge oder Elektroautos werden oft günstiger versichert. Telematik-Tarife belohnen sicheres Fahrverhalten, was ebenfalls den Beitrag reduzieren kann.

Die Beitragszahlung erfolgt monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich, wobei die jährliche Zahlung in der Regel günstiger ist.